Home » motoryzacja » Ubezpieczenia OC i AC dla kierowców

Ubezpieczenia OC i AC dla kierowców

motoryzacja

Właściciel każdego samochodu musi mieć wykupione ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej), a niektórzy dodatkowo decydują się na wykupienie AC (autocasco). Czy wart wydać na nie dodatkowe pieniądze? Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczyciela i czy zawsze warto decydować się na najtańszą ofertę? Zapraszamy do lektury!

OC – czemu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe, by chronić zarówno osoby poszkodowane, jak i sprawcę wypadku, a za jego brak grożą wysokie kary, które mogą sięgać kilku tysięcy złotych. To właśnie z tego ubezpieczenia pokrywane są straty materialne spowodowane przez nasz błąd za kierownicą – np. koszt naprawy samochodu, uszkodzonego mienia itd oraz koszty leczenia ofiar. Co jednak w sytuacji, gdy sprawca wypadku pozostaje nieustalony lub nie posiada ważnego OC? Ofiarom wypadków świadczenie wypłaca wtedy Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Ponieważ do jego budżetu dokładają się wszyscy ubezpieczyciele, a więc pośrednio ubezpieczeni, w interesie społecznym jest, by wszystkie pojazdy poruszające się po drogach miały ważne OC.

Posiadacz pojazdu mechanicznego zobowiązany jest do wykupu ubezpieczenia OC nie później, niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu. Samochody, które nie jeżdżą (np. są zepsute), ale pozostają zarejestrowane, również podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu.

Czemu składki OC są tak drogie?

O tym, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie jest tanie, wiedzą wszyscy. Co gorsza, firmy ubezpieczeniowe wciąż podnoszą wysokość składek, które stają się istotnym kosztem utrzymania samochodu. Czemu tak się dzieje? Jest ku temu kilka powodów:

• brak rentowności – do niedawna ubezpieczenia OC w Polsce należały do najniższych w Europie. Jednak ubezpieczyciele wręcz dokładali do wypłacanych świadczeń, rekompensując sobie straty w inny sposób. Wszystko wskazuje jednak na to, że te czasy minęły bezpowrotnie.
• niebezpieczne drogi  – polskie drogi są niebezpieczne i chociaż liczba wypadków spada, wciąż należymy pod tym względem do ścisłej europejskiej czołówki
• rosnąca wartość świadczeń – do czego przyczynia się między innymi zwiększona aktywność firm odszkodowawczych
• wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego
• nałożenie na ubezpieczycieli podatku bankowego
• liczne wyłudzenia odszkodowań

Przykładowe wysokości rocznych składek OC:

• VW Golf 2015 benzyna – od 369 zł
• Fiat Punto 2010 benzyna – od 389 zł
• Ford Fiesta 2005 benzyna – od 385 zł
• Mercedes-Benz E 2012 benzyna – od 729 zł
• Opel Astra 2016 diesel – od 519 zł
• Audi A4 2009 diesel – od 489 zł
• Peugeot Partner 2006 diesel – od 409 zł
• Skoda Octavia 2005 benzyna – od 379 zł
• Toyota Corolla 2013 benzyna – od 439 zł

Przykładowa wysokość rocznej składki OC w zależności od wieku pojazdu

Jak kształtuje się koszt ubezpieczenia OC w zależności od wieku pojazdu? Sprawdziliśmy to na przykładzie dwóch popularnych modeli samochodów w Polsce: VW Passat diesel i Toyota Yaris benzyna porównując najniższe znalezione ceny.

Jak widać rocznik samochodu ma ograniczony wpływ na wysokość składki. Powstaje więc pytanie:

Od czego zależy wysokość składki OC?

Wśród czynników silnie determinujących wysokość składki należy wymienić:

• miejsce zamieszkania – czemu ubezpieczyciel pyta nas o kod pocztowy? Służy to ustaleniu, jak bardzo “niebezpieczna” jest nasza okolica i do jak wielu wypadków w niej dochodzi
• wiek właściciela, płeć i data wydania prawa jazdy – nie jest tajemnicą, że najwięcej wypadków powodują młodzi mężczyźni, którzy niedawno zrobili prawo jazdy
• posiadany samochód, rocznik, moc – mocne i ciężkie samochody mogą spowodować więcej szkód. Dodatkowo niektóre marki są “nielubiane” przez ubezpieczycieli, głównie BMW i Audi. Na drugim końcu są Skoda, Fiat, Renault, Toyota
• stan cywilny, posiadane dzieci – osoby po ślubie, posiadające dzieci jeżdżą spokojniej
• zawód wykonywany – zdecydowanie najwięcej zapłacą za ubezpieczenie sportowcy, najmniej – emeryci, renciści i emeryci
• wypracowane zniżki – bardzo istotny czynnik informujący, jak bezpiecznie jeździ kierowca

Ubezpieczenie AC (autocasco)

Jest to nieobowiązkowe ubezpieczenie chroniące Twój samochód. W zależności od zakresu gwarantuje odszkodowanie w sytuacji spowodowania wypadku, kradzieży samochodu, zdarzenia typu przygniecenie auta przez drzewo, zalanie i wiele innych. Przy wyborze tego ubezpieczenia nie warto kierować się wyłącznie ceną, ale raczej zakresem ubezpieczenia. Obecnie tylko około 30% Polaków ma wykupione ubezpieczenie autocasco, które jest znacznie droższe niż obowiązkowe OC. Jednak warto zastanowić się, czy nie warto dołączyć do tego grona – zwłaszcza, gdy nasz samochód jest dużej wartości. OC jest takie samo we wszystkich towarzystwach, gdyż warunki ubezpieczenia ustala państwo. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku autocaso.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze AC?

• jaka jest suma ubezpieczenia? najczęściej jest to wartość pojazdu – czy jest ona ustalana na rynkowym poziomie? jak liczona jest amortyzacja?
• jaki jest udział własny w szkodzie (franszyza redukcyjna)? ustalany jest on procentowo lub kwotowo. Często oszczędności w wysokości składek czynione są często w tym punkcie
• czy występuje franszyza integralna? jeżeli wynosi ona np. 500 zł a wartość szkody wyniesie 450 zł, nie dostaniemy odszkodowania. Jednak szkoda o wartości 550 zł zostanie już w pełni pokryta.
• czy występuje amortyzacja części? oznacza ona, że ubezpieczyciel za wymianę kilkuletniej części zapłaci nam mniej, niż nowej
• jaka jest metoda likwidacji szkody? spotykamy się z metodą serwisową, gdy naprawa przebiega bezgotówkowo lub kosztorysową, gdy dostajemy pieniądze na naprawę
• czy suma ubezpieczenia jest odnawialna? jeżeli nie, każda szkoda spowoduje spadek sumy ubezpieczenia
• czy ubezpieczenie obejmuje szyby?
• jak wyliczane są zniżki za bezszkodową jazdę?

Przykładowa wysokość rocznej składki OC+AC w zależności od wieku pojazdu

Jak kształtuje się koszt ubezpieczenia OC + AC w zależności od wieku pojazdu? Sprawdziliśmy to na przykładzie dwóch popularnych modeli samochodów w Polsce: VW Passat diesel i Toyota Yaris benzyna porównując najniższe znalezione ceny.

Tego lepiej nie robić, czyli częste sposoby na obniżenie składki

• ukrywanie faktu, że samochodem jeździ młody kierowca – w przypadku zdarzenia drogowego prawda i tak wyjdzie na jaw, gdyż policja ustala, kto “siedział za kółkiem”
• zaniżanie rocznego przebiegu auta – od 2014 roku istnieje obowiązek wpisywania do systemu CEPiK przebiegu samochodu podczas badań okresowych. Do tych danych mają również dostęp ubezpieczyciele!
• ukrywanie faktu udziału w stłuczce – ubezpieczyciele wymieniają się między sobą takimi informacjami
• deklarowanie pojazdu służbowego jako prywatnego – w skrajnych sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty

Szukając oszczędności polecamy natomiast zakup kamery samochodowej rejestrującej obraz z przodu. Pozwoli nam to uniknąć wielu spornych sytuacji związanych z przyznaniem się do winy, a także stanowi skuteczną broń wobec osób wyłudzających odszkodowania. O kamerach samochodowych przeczytasz więcej w tym artykule.

Ubezpieczyciele w Polsce posiadający ofertę dla zmotoryzowanych:

• Liberty
• Allianz
• Warta
• PZU
• Mtu
• Link4
• Aviva
• HDI
• AXA Direct
• Ergo Hestia
• mBank
• UNIQUA
• Generali
• Compensa
• InterRisk
• Benefia
• Proama
• TUW
• Gothaer
• You Can Drive

W jaki sposób wybrać najlepsze ubezpieczenie OC i AC?

Polecamy do tego wykorzystać porównywarkę ubezpieczeń, np. Ceneo. Pozwala ona w zaledwie kilka chwil porównać propozycje kilkunastu towarzystw ubezpieczeń i wybrać dla siebie najlepszy wariant. W tym celu wystarczy podać: markę samochodu, model, rodzaj paliwa i datę produkcji.

Co istotne, na wstępnym etapie kalkulacji nie trzeba zostawiać żadnych danych osobowych.